CZYM JEST UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA ?

Upadłość konsumencka – co to takiego ?

Upadłość konsumencka, czy inaczej mówić oddłużanie, to instytucja prawna, zmierzającą do całkowitego lub choćby częściowego oddłużenia osoby fizycznej. Celem osoby decydującej się na upadłość konsumencką jest uwolnienie się od długów.

Upadłość konsumencka jest więc rozwiązaniem skierowanym do osób, które popadły w niewypłacalność, spiralę zadłużenia a wykonywanie przez nich zobowiązań, w tym spłacanie rat pożyczkowych stało się niemożliwe. Upadłość konsumencka stanowi więc instrument antywindykacji, w sytuacji gdy wcześniejsze etapy walki z zadłużeniem zawiodły. Dzięki obecnie obowiązującym przepisom, niezwykle korzystnym dla dłużników, ogłoszenie upadłości konsumenckiej stało się prostsze i realne dla każdego, kto nie może uporać się z zadłużeniem. Upadłość konsumencka jest procedurą sądową, która została znacząco uproszczona i wyróżnia się stosunkowo krótszym okresem trwania w porównania do pozostałych postępowań sądowych. Dzięki upadłości konsumenckiej, istnieje szansa uwolnienia się od problemów finansowych tak aby nie utonąć w długach. Głównym celem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest więc uwolnienie dłużnika z długów oraz umożliwienie mu osiągnięcia stabilizacji finansowej i dalsze życie bez długów.

Upadłość konsumencka pozwala bowiem osobom niewypłacalnym, których majątek i dochody pozostają na niższym poziomie niż wysokość zadłużenia na całkowite pozbycie się długów. Upadłość ogłosić może osoba, która w sposób trwały a nie przejściowy utraciła możliwość regulowania należności, których termin zapłaty upłynął, czyli stały się wymagalne. Wraz z wydaniem przez Sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, zawieszeniu ulegają wszystkie postępowania sądowe i egzekucyjne, które toczyły się przeciwko dłużnikowi, co powoduje, że z majątku dłużnika wierzyciel nie może zostać zaspokojony poza postępowaniem upadłościowym. Ponadto zawieszenie postępowań sądowych i egzekucyjnych na cały okres trwania postępowania upadłościowego, powoduje, że wysokość długów nie powiększy się o koszty sądowe oraz egzekucyjne. Od tego momentu również nie są naliczane odsetki, co poniekąd powoduje zamrożenie wysokość długu.

Dla kogo upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to rozwiązanie, z którego mogą skorzystać osoby nieprowadzące działalności gospodarczej, czyli konsumenci. Dłużnik, który chce skorzystać z upadłości konsumenckiej, a który nadal prowadzi działalność gospodarczą, musi dokonać wykreślenia wpisu z rejestru przedsiębiorców. Jednocześnie jednak nie ma znaczenia jaki okres czasu upłynie od dnia wykreślenia przedsiębiorcy z rejestru do dnia złożenia przez niego wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Teoretycznie możliwe jest zainicjowanie postępowania o ogłoszenie upadłości konsumenckiej na drugi dzień. Ponadto istotny z punktu widzenia pozytywnego rozpoznania wniosku przez Sąd jest stan niewypłacalności dłużnika. Jego ocena jest niejednokrotnie niezwykle trudna. Z tym problemem najczęściej zgłaszają się dłużnicy do kancelarii adwokata lub radcy prawnego. To właśnie wtedy, po dokonaniu analizy dokumentów oraz oceny sytuacji finansowej sprawy danej osoby, adwokat lub radca prawny jest w stanie ustalić, czy zaistniała niewypłacalność stanowiąca podstawę ogłoszenia względem dłużnika upadłości konsumenckiej. Najczęstszymi sytuacjami, które pozwalają śmiało stwierdzić, iż niewypłacalność zachodzi są: umorzone postępowania egzekucyjne przez komornika sądowego z uwagi na bezskuteczność egzekucji, co najmniej 3-miesięczne zaległości w spłacie rat kredytowych lub pożyczkowych, nadwyżka wydatków w tym rat kredytowych i pożyczkowych nad dochodami i majątkiem. Należy jednak zwrócić uwagę, iż każdy przypadek jest indywidualny i trzeba go ocenić odrębnie. Bardzo istotny pozostaje fakt, że warunkiem koniecznym do ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie jest już brak winy po stronie dłużnika. Sąd ogłaszający upadłość konsumencką, na etapie wydawania postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, nie analizuje bowiem przyczyn powstania zadłużenia i stanu niewypłacalności. Nawet zawinione doprowadzenie przez dłużnika do swojej sytuacji finansowej nie stanowi przeszkody w przeprowadzeniu względem niego procedury oddłużania. Podsumowując, ogłosić upadłość konsumencką mogą:

• osoby fizyczne, które nigdy nie prowadziły działalności gospodarczej,
• byli przedsiębiorcy, którzy dokonali wykreślenia z rejestru przedsiębiorców,
• rolnicy, którzy nie prowadzą innej działalności gospodarczej lub zawodowej,

jeżeli tylko są niewypłacalne, to znaczy, że co najmniej od 3 miesięcy nie są w stanie spłacać swoich zobowiązań a ich miesięczne dochody są zbyt niskie, by mogły pokryć niezbędne potrzeby życiowe i spłatę zadłużenia.

Upadłość konsumencka szansą na uwolnienie się od długów i nowe życie

Upadłość konsumencka stanowi niejednokrotnie jedyną szansę dla dłużnika na uwolnienie się od długów i rozpoczęcie nowego życia. Sąd upadłościowy wyposażony jest bowiem w możliwość całkowitego lub częściowego umorzenia długów upadłego. Ponadto, pierwsze korzystne aspekty postepowania zauważalne są przez dłużnika już z chwilą wydania względem niego postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Toczące się przeciwko dłużnikowi postępowania egzekucyjne prowadzone dotychczas przez komornika sądowego ulegną zawieszeniu a następnie umorzeniu a wszczęcie nowych postępowań egzekucyjnych przez wierzycieli stanie się niemożliwe. Odsetki od wierzytelności pieniężnych przestaną rosnąć, co oznacza, że w toku toczącego się postępowania upadłościowego, wysokość długów upadłego nie ulegnie zmianie. Ponadto wraz z wydaniem postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, wierzyciele osoby upadłej nie będą mogły bezpośrednio od niej dochodzić swoich wierzytelności, w tym winny zaprzestać wszelkich kontaktów telefonicznych mających na celu dochodzenie roszczeń pieniężnych.